Živitelkou rodiny ze dne na den? Sjednejte si životní pojištění, radí ředitelka obchodní sítě Allianz

Jak si správně nastavit životní pojištění, aby plnilo svůj účel?

Životní pojištění funguje především jako finanční štít, který oceníme, když se nám nebo naší rodině něco nepříjemného stane. Může to být kvůli nemoci nebo úrazu. Pokud chcete, aby vás skutečně chránilo, je potřeba si říct, co má vlastně pokrýt. Dívat se hlavně na to, jaké jsou vaše náklady na bydlení – tedy nájem, hypotéka, elektřina nebo plyn. Započítat, kolik měsíčně zaplatíte za provoz auta – pohonné hmoty nebo leasing. Jakou částku rodina utratí za jídlo, léky, mobilní telefony, případně školné. Jedná se zkrátka o peníze, které se musí zaplatit bez ohledu na zdravotní stav. A ačkoliv to není příjemné téma, jsou to výdaje, které rodině zůstanou, i když živitel zemře.

Samozřejmě že něco můžete dostat od státu, například invalidní důchod, nemocenskou, sirotčí nebo vdovský důchod. Tahle suma ale bohužel náklady, které jako rodina pro udržení životní úrovně potřebujete, zdaleka nepokryje. A právě tady nastupuje životní pojištění.

Liší se nějak životní pojištění pro ženy a pro muže?

V některých ohledech určitě. Muži třeba neřeší období těhotenství nebo porodu. Rozdíly ale nemusejí vznikat jen na základě tohoto zažitého pohledu. Měli bychom se dívat i na to, kdo přispívá větší částkou do rodinného rozpočtu. Je tedy nutné správně pojistit živitelku nebo živitele rodiny.

Co to přesně znamená?

Udělat si ten zmiňovaný přehled výdajů a říct si, kolik peněz například jako rodina se dvěma dětmi a hypotékou potřebujete na jejich pokrytí. Jinak to samozřejmě bude vypadat, když je vám třicet let a žádné závazky ještě nemáte. Obecně doporučujeme a to platí pro všechny, aby tato rezerva vystačila ideálně na období dvou let. To proto, aby měl pojištěný či celá rodina čas vyrovnat se se změnami a vyvarovat se dluhového rizika.

Jak to ale mají udělat třeba samoživitelky, které se často potýkají s napjatým domácím rozpočtem?

Chápu, že je to složité, ale i jim doporučuji odkládat si peníze stranou, aby měly alespoň nějaký polštář. Tyto prostředky budou k dispozici, když se stane něco neočekávaného, včetně krátkodobé nemoci. Eventuálně se také mohou pojistit ve prospěch dětí pro případ závažné nemoci, invalidity nebo v nejhorším i úmrtí. Hlavně je důležité neostýchat se, a pokud člověk ve smlouvě něčemu nerozumí, ptát se. Když nastavujete tak důležitou věc, jako je pojištění, žádná otázka není špatná. Řídím obchodní službu naší pojišťovny a vím, že kolegyně i kolegové s tím rádi pomohou.

Máme v Allianz případ, kdy byla matce samoživitelce se dvěma dětmi diagnostikována rakovina. Zůstala na dlouhé pracovní neschopnosti s minimálními finančními prostředky a nakonec z toho byla invalidita třetího stupně. Nesmírně jí pomohlo, že byla pojištěna na závažné nemoci a obdržela 600 tisíc korun ihned po stanovení diagnózy a posléze ještě přes milion korun, když ji správa sociálního zabezpečení uznala invalidní.

Je potřeba se pojišťovat, i když rodinu neživíte?

Je to dobrý nápad. Ze dne na den se může situace změnit a z člověka se stane živitel, aniž by to plánoval. Nejde pouze o riziko rozvodu nebo rozchodu. Máme řadu případů, kdy otec-živitel zemřel a vše zůstalo na partnerce s dětmi. Bohužel se občas stane, že k tomu dojde ve věku, kdy už vás pojišťovna kvůli špatnému zdravotnímu stavu ani nepřijme.

Každé pojištění ale zahrnuje situace, které nekryje…

Pokud jde o takzvané výluky, je důležité zmínit jednu věc. Když se životní pojištění uzavírá, musíte vyplnit zdravotní dotazník. A tady přichází můj apel na to, abyste jej vyplnili pravdivě. Tak vám totiž dokážeme říct, jestli vás pojistíme v plném rozsahu, nebo vás třeba do některé části pojištění nepřijmeme. Určitě je lepší ujasnit si vše hned na začátku, být fér a nepřipravovat si vzájemně nepříjemná překvapení. Samozřejmě se vyskytnou i momenty, kdy můžeme plnění při pojistné události krátit. Například když si přivodíte úraz pod vlivem alkoholu nebo drog. Vždy doporučuji dobře si prostudovat pojistné podmínky a ideálně vše probrat s naším zástupcem. A ptát se.

Jakou roli u životního pojištění hraje věk? Mladé ženy mají jiné potřeby než ženy středního věku…

To je pravda, je to velmi individuální. Některé mladší ženy se budou víc soustředit na plánované těhotenství a péči o děti. V tomto ohledu proplácíme třeba i doprovod hospitalizovaného dítěte do sedmi let. Ženy ve středním věku zas mohou mít výrazně větší závazky, které chtějí pokrýt pro případ úmrtí, invalidity nebo trvalých následků úrazu. S rostoucím věkem jich sice ubývá – hypotéka je splacená, děti se živí samy –, ale zase třeba přibývá onemocnění, zvyšuje se riziko, že bude třeba upravit bydlení nebo nakoupit zdravotní či kompenzační pomůcky. V každé fázi života je to jinak, a proto je také vhodné smlouvu pravidelně aktualizovat.

V čem je specifická prevence u žen?

Žena, která má správnou životosprávu a nekouří, má pojištění výrazně levnější. Naše zkušenost také potvrzuje obrovský význam pravidelných preventivních prohlídek u praktického lékaře a gynekologa. Klientky jsou lépe informované o svém zdravotním stavu a díky tomu mohou předejít řadě zdravotních komplikací v budoucnu. Každá žena by si na sebe měla v této oblasti udělat pravidelně čas.

Jak vy sama pečujete o své duševní a fyzické zdraví?

Dobře mi dělá muzika, proto zpívám s kapelou. Stejně tak cítím, že ve zdravém těle je zdravý duch, takže pravidelně cvičím jógu. O víkendech mě potkáte na lyžích, běžkách nebo skialpech, s příchodem tepla na kole. Chodím taky na rehabilitace, abych se mohla zlepšovat v golfu. Ten mi dává příležitost k přirozenému pohybu v doprovodu blízkých lidí, tudíž je to vlastně takový „duševní koučink“ za chůze.