Životní pojištění není zbytečný luxus, říká generální ředitel Simplea pojišťovny
Těžká nemoc, vážný úraz, invalidita. Rizika, která si neradi připouštíme, ale mohou se týkat každého z nás. A s nimi hrozba dočasného, ale i trvalého propadu příjmů. Jak si udržet životní úroveň? Pomůže kvalitní životní pojištění.
Princip nastavení životního pojištění je v úplném základu celkem jednoduchý. Vykašlat se na „drobné bolístky“, jako je zlomený prst, za které dostanete nanejvýš cenu útěchy vyčíslenou na pár tisíc, a místo toho se zaměřit na situace, jež vám doslova změní život. Bohužel ve špatném slova smyslu.
Ve výsledku jsou to pouze tři rizika, jejichž (ne)zahrnutí do životního pojištění může rozhodnout, zda si v případě zdravotních potíží dokážete vy či vaše rodina udržet svůj standard. Je to invalidita, pracovní neschopnost a úmrtí.
Hlavním úkolem dobře nastaveného životního pojištění je totiž nahrazovat příjem v situaci, kdy řešíte závažný zdravotní problém a nejste schopni dlouhodobě nebo třeba i do konce života pracovat. Ať už kvůli nemoci, nebo méně častěji úrazu. Mělo by také vystačit na jednorázové náklady, které mohou celou událost provázet. „U životního pojištění je klíčové riziko invalidity, to je potřeba zajistit vždy. Pokud nemá člověk finanční rezervu na rok a více, tak i pojištění pracovní neschopnosti. A pokud živí rodinu anebo platí hypotéku, je moudré mít i pojištění pro případ smrti,“ říká Martin Švec, ředitel pojišťovny Simplea, a dodává: „Důležité je u všech krytí zvolit nejen pojištění úrazu, ale hlavně nemoci. Nemoc je totiž příčinou invalidity ve více než 95 %, pracovní neschopnosti ve více než 90 % a smrti ve více než 90 % u lidí nad padesát let.“
Kolik co stojí
Vedle výběru rizik je důležité správně nastavit výši pojistné částky. To znamená, kolik vám pojišťovna v případě pojistné události vyplatí. „Klienti někdy bývají pojištění na malé pojistné částky. Když se jim pak stane něco závažného, přijde jim pár desítek, stovek tisíc, které pro ně znamenají pouze krátkodobé řešení,“ konstatuje Švec.
Kdo je Martin Švec
Předseda představenstva a generální ředitel Simplea pojišťovny. Vystudoval Matematicko-fyzikální fakultu Univerzity Karlovy v Praze, obor finanční a pojistná matematika. V pojišťovnictví se pohybuje patnáct let.
Aby se vám nic podobného nestalo, je nesmírně důležité znát svou finanční bilanci. Udělat si přehled všech příjmů a výdajů. Vzít v potaz úspory, majetek, dávky od státu. Dívat se na náklady za bydlení – tedy nájem, hypotéka, elektřina nebo plyn. Započítat, kolik měsíčně zaplatíte za provoz auta, jakou částku rodina utratí za jídlo, mobilní telefony, případně školné. Jedná se zkrátka o náklady, které se musí zaplatit, i když onemocníte a váš zdravotní stav se dramaticky zhorší, nebo které tu po vás zůstanou v případě smrti. Z toho vyplývá, že pojistné částky musí být v milionech korun, aby dorovnaly i několikaletý výpadek příjmu v případě vážných zdravotních problémů. Rozumně nastavená pojistka pak vychází přibližně na 5 % příjmů člověka.
Se sjednáním životního pojištění by neměli vůbec váhat živitelé rodiny a lidé s hypotékou. Ovšem situace se může rázem změnit a živitelem se třeba stane druhý z partnerů.
Jak na životní pojištění podle Simplea
1. Nepojišťujte si prkotiny. Hlavní úloha životního pojištění je nahradit člověku příjem, když není dlouhodobě schopný pracovat a pokrýt své běžné náklady.
2. Nejdůležitější rizika, která byste měli ve smlouvě podchytit, jsou: invalidita, pracovní neschopnost a smrt.
3. Nejen úrazy, ale především nemoci způsobují dlouhodobé zdravotní potíže.
4. Pojistné částky si nastavte v milionech korun, aby dorovnaly i několikaletý výpadek příjmu.
5. Pro živitele rodiny a lidi s hypotékou je životní pojištění nezbytnost.
6. Čím dřív smlouvu uzavřete, tím může být celkově levnější.
7. Také v rámci dětského pojištění se zaměřte na vážné situace.
8. Životní pojištění nikdy nevybírejte pouze podle ceny. Důkladně si prostudujte pojistné podmínky a hlavně výluky.
Jste mladí a bez závazků? Ideální!
Odborníci doporučují sjednat si pojištění ještě v mládí, protože vás pojišťovna bez problémů přijme a zároveň vás to vyjde levněji. I tady platí, že v reálu nemoci dominují nad úrazy a že podstatné je krytí již zmíněných dlouhodobých rizik, a ne krátkodobých potíží.
Pozor na výluky
Životní pojištění nikdy nevybírejte pouze podle ceny. Důležité je prostudovat si pojistné podmínky a také jim rozumět! Zjistěte si, kdy vám peníze v případě pojistné události dorazí, za jakých podmínek lze od smlouvy odstoupit, ale hlavně si ověřte výluky, tedy situace, kdy vám pojišťovna peníze nevyplatí nebo plnění krátí. Klasickým příkladem je výluka na požitý alkohol, a to i v malém množství. Dalším takovým příkladem může být propuknutí vážné nemoci před uplynutím takzvané čekací doby. Tou se pojišťovny chrání proti pojistným podvodům, kdy chce už nemocný člověk pojištění uzavřít účelově. Ale co když se vážná nemoc objeví skutečně až po uzavření pojistky?
„V Simplea máme speciální škodní komisi, která všechny problematické případy posuzuje individuálně. Garantujeme plnění v 99 % případů a vyplácíme ho i lidem, kteří by měli u ostatních pojišťoven smůlu,“ říká Švec a pokračuje: „Řešili jsme případ ani ne roční holčičky, která dostala v čekací době akutní leukemii. Jinému klientovi, kterému je sotva pětatřicet let, se zase v čekací době objevila rakovina lymfatických žláz. Bylo by nemorální, kdybychom jim peníze z pojistky nevyplatili, i když jsme na to měli ze zákona právo.“
Proč pojistit i děti
Samostatným tématem je pojištění vašich ratolestí. Také zde se řiďte základním pravidlem a zaměřte se především na vážné situace. „Že dítě nedostane deset tisíc za zlomenou nohu, není podstatné. Pokud však nastane vážný úraz či nemoc, třeba rakovina, potřebujete statisíce. Rodiče by tedy měli upřednostnit pojištění trvalých následků úrazu, invalidity či snížené soběstačnosti a závažných onemocnění před pojištěním prkotin, jako je denní odškodné při úrazu,“ vysvětluje ředitel pojišťovny Simplea.
Dalším úhlem pohledu je potom přerušení výdělečné činnosti vás jako rodiče, abyste se mohli o své dítě starat, pokud vážně onemocní nebo se zraní. V takovém případě mohou peníze z pojištění posloužit jednak k úhradě léčby, jednak pokryjí výpadek příjmu.
Dětská pojistka pak obvykle trvá do 26 let věku dítěte, zvažte ale změnu dříve. Dětské pojistky neumí krýt invaliditu nižších stupňů a mohou se lišit také balíčky u závažných nemocí. Jakmile vám dítě doroste do 18 let, zřiďte mu plnohodnotné pojištění. Zároveň ho do procesu zapojte, ať ví, jaké má možnosti.
