Průvodce inteligentní ženy po vlastní finanční nezávislosti. Na co myslet, když studujete, pracujete nebo plánujete rodinu
Přestože jsou ženy úspěšné, budují vlastní kariéru a vydělávají slušné peníze, často nemají starosti o finance ve svých rukou. Každá fáze života s sebou nese specifické potřeby a možnosti. Na co si dát pozor a jak pracovat na své finanční nezávislosti, když je vám dvacet, třicet nebo padesát?
Dávno jsou pryč doby, kdy ženy zůstávaly v domácnosti a spoléhaly na to, že je muž finančně zajistí. Nejen naší mentální pohodě, ale i lepšímu životnímu stylu pomůže, když se v oblasti financí a majetku zaměří ženy i na vlastní zajištění.
Studium je čas pro „side hustle“
Období studia obvykle není dobou, kdy bychom oplývaly penězi, nicméně může být skvělým časem, kdy se dá zajistit, aby se to do budoucna změnilo. Studium na vysoké škole totiž nabízí flexibilní čas, který nám dovoluje začít pracovat na svém podnikání či budování expertizy.
Důležité je zajištění na důchod neodkládat, protože to bohužel není něco, co se dá ‚dohnat‘ za pár let.
Spousta vzdělávacích programů či mentoringů je zároveň zdarma či za minimální poplatky, což je ideální pro studenty s nízkými příjmy. Pro online vzdělávací programy je skvělým zdrojem (anglicky vedených) kurzů platforma Coursera. Nabízí zdarma kurzy z takových univerzit jako například Yale či Harvard. V Česku dobře funguje platforma Seduo.
Když chcete rozjet podnikání, mohou vám skvěle pomoci různé mentoringové či akcelerační programy, díky kterým získáte nejen cenné znalosti, ale často i mentora, který s vámi bude individuálně pracovat na vašem business projektu. Pokud je váš podnikatelský nápad zaměřený ekologickým či sociálně odpovědným směrem, budou pro vás jako dělané akcelerační programy od Impact Hubu.
Právě studium je také skvělým obdobím na to, začít se vzdělávat v otázkách správy svých financí. Je velmi důležité používat spolehlivé zdroje. Na youtube to jsou třeba kanál od Investiční brambory, Michala Doubka. Autorka tohoto článku tvoří web Za lepší život, který se orientuje na ekologický a udržitelný způsob života a investování. Ze zahraničních zdrojů zkuste třeba Sorelle Amore.
Konečně práce, do důchodu daleko
Ačkoliv to může znít trochu paradoxně, oblastí, kterou by se ženy v produktivním pracovním věku měly významně zabývat, je zabezpečení na důchod. Kritika současného důchodového systému se ozývá ze všech stran a čím dál tím reálnější se stává obava, že současné mladší generace už se státního důchodu nedočkají.
Zároveň je u nás v důchodech i značný rozdíl mezi tím, kolik pobírají muži a kolik ženy, a to v řádu několika tisíc. Z posledních dat ze statistické důchodové ročenky je možné vidět, že zatímco plošný medián důchodů mužů je 14 696 Kč, u žen je tento medián jen 12 197 Kč. Zároveň se tento rozdíl postupně zvyšuje. Do velké míry za to může často zmiňovaný pay gap. O příčinách genderově podmíněného nerovného odměňování sice můžeme vést dlouhé a plamenné diskuze, ale nyní se spíše pojďme zaměřit na to, jak se na důchod i s ohledem na jeho existenci lépe zabezpečit.
V produktivním věku zažívají ženy často mnohem větší finanční flexibilitu. Důležité je proto zajištění na důchod neodkládat, protože to bohužel není něco, co se dá „dohnat“ za pár let. Jeden z hojně diskutovaných způsobů, jak se zabezpečit na vlastní důchod, je investování. Možnosti investování jsou obrovské, ale existují i určitá rizika. Pojďme si některá z nich rozebrat.
Mýty o platové nerovnosti
Myslíte si, že pay gap neexistuje? Realita je jinde a je mnohem komplexnější. Přečtěte si, čím argumentovat, až na vás v hospodě někdo vytáhne další mýtus.
Jedním z nejoblíbenějších produktů, jak současné předdůchodové generace pomocí investic šetří na důchod, je doplňkové penzijní spoření. To má téměř 1,5 milionu Čechů a zájem o něj se postupně zvyšuje. Problémů je ale u tohoto produktu hned několik. Ačkoliv díky spoření v tomto systému získává člověk státní příspěvek, platí se zároveň poplatek fondu správcům, a to často až v maximální možné výši 1 % z hodnoty fondu ročně. Na první pohled to zní jako zanedbatelná drobnost, nicméně po několika letech právě tento poplatek postupně „vymaže“ hodnotu státního příspěvku.
Výhoda penzijního spoření tedy nespočívá v tom, že zde získávám státní příspěvek. Skutečně výhodné je, pokud na něj dostávám příspěvek od zaměstnavatele. Zajímavý příspěvek od zaměstnavatele může udělat z průměrného zisku poměrně hezký výnos. Pokud ale příspěvek od zaměstnavatele nedostáváme, vyplatí se raději investovat přímo do akciových trhů. Což je to samé, co děláte skrz doplňkové penzijní spoření, jen to děláte skrz prostředníka a s vyšším poplatkem.
Ovšem pozor, pokud stále ještě máte staré penzijní připojištění, které bylo možné uzavřít do konce roku 2012. Jak zmiňuje konzultantka a lektorka v oblasti finanční gramotnosti Veronika Kalátová, tyto staré „penzijní fondy mají dle zákona garanci nezáporného zhodnocení, což neumožňuje společnosti investovat agresivněji než do produktů s pevným zhodnocením“. Na základě toho tato „investiční politika omezuje možnost tvořit zisky, které by pokryly alespoň míru inflace“. Právě z tohoto důvodu je staré penzijní připojištění poměrně nevýhodné, a pokud ho vlastníte, nejlepším řešením je si ho převést na nové doplňkové penzijní připojištění, ideálně do dynamického fondu, který má v případě delšího investičního horizontu potenciál vyšších výnosů.
Pokud nedostáváte na penzijní spoření příspěvek od zaměstnavatele, je tu výhodnější způsob, jak začít pracovat na zajištění na důchod, a sice pomocí investic do akciového trhu. Akciový trh je poměrně rizikový v krátkém období, pokud ale spoříme na dobu 15 let a více, je to dobrý způsob, jak přijít k zajímavému zhodnocení. Historicky je to průměrně kolem 10 % ročně. Díky tomu si můžeme na důchod našetřit zajímavou částku, ze které si pak budeme vybírat pravidelnou měsíční rentu.
Investiční speciál: Miliardy v pohybu
Češi dnes mají na bankovních účtech uloženy zhruba tři biliony korun. Tyto peníze ale kvůli inflaci ztrácejí na hodnotě.
Bez patřičné péče se vaše finance do dobré kondice nedostanou. Jaké možnosti se na trhu nabízejí? Správné nastavení portfolia nemusí být raketová věda!
Chcete vědět víc? Podívejte se na investiční speciál časopisu Finmag Miliardy v pohybu.
Do akciových trhů je možné spořit více způsoby, nejbezpečnější je ten do akciových fondů, které obsahují velké množství jednotlivých investic. Díky tomu se snižuje riziko. Tyto fondy je možné kupovat přímo u brokera, tedy na platformě, která stojí mezi vámi a burzou, u bank a finančních poradců (skrz podílové fondy) či přes robo-advisory – platformy, které vám pomáhají se sestavením portfolia a investují za vás.
Pro ženy, které by rády začaly s investováním, ale uvítají odbornou pomoc, může být zajímavou alternativou česká platforma Portu, která nabízí investování právě do akciových fondů a je poměrně uživatelsky přívětivá.
Pasivní příjem pro aktivní ženy
Spoření na důchod samozřejmě není jediný důvod, proč by ženy měly uvažovat o investování. Je to také skvělý způsob pasivního příjmu, který ženám může přinášet pravidelné finance navíc i během jejich produktivního života.
Možností, jak investovat a získávat pasivní příjem, je více. Nabízí se například investice do nemovitostí (o kterých skvěle přednášejí holky z Realitního Shakeru) nebo třeba investice do lokálních českých firem.
Máte zkušenosti s investováním?
Ženy se často investování bojí, což je vidět i ze statistik, které se převážně shodují v tom, že ženy nejen méně investují, ale také jsou v investování opatrnější. Nicméně investování není raketová věda a čím dříve se do této oblasti vrhneme, tím lépe pro nás. Je třeba uvážit i to, že my ženy máme statisticky menší šanci, že se budeme moci ve vyšším věku spolehnout na svého partnera. Podle statistik je ve věku nad 65 let ovdovělých 47 % žen, zatímco u mužů je to jen 13 %.
Díky investování a pravidelné péči o své finance se můžeme zabezpečit nejen do důchodu, ale například i na dobu mateřské, kdy bývá výpadek příjmů častým problémem. Nejde ale jen o zabezpečení do budoucna. Další finanční rozhodnutí, které bychom měly v produktivním věku učinit, se týká zajištění příjmů stávajících. Nejlépe pomocí kvalitního životního pojištění.
Často máme dojem, že nám se nemůže nic stát, takže pojištění nepotřebujeme. Nicméně čísla ukazují, že příčinou vzniku invalidity je z 95 % nemoc a pouze z 5 % úrazy, tedy převážně něco, co sami tolik neovlivníme. Proto bychom právě pojištění na invaliditu a dopady vážných nemocí měly zahrnout do řešení zajištění své finanční situace. Ideální je svou situaci probrat s kvalitním poradcem, který nám nastaví pojištění podle našich potřeb.
Jak se připravit na mateřskou?
V produktivní fázi života žen většina žen řeší mateřství a mateřskou dovolenou. Vybudovat si alespoň minimální investiční portfolio dopředu může v tomto období přijít také vhod. Samozřejmě to ale není jediný způsob, jak při mateřské řešit svoji finanční nezávislost.
V současnosti přestává být neobvyklé, když i ženy finančně zajišťují rodinu a muži se starají o děti. Případně když se o péči a práci dělí. Inspirací může být například Ingrid Dach, lektorka copywritingu. Tipy, jak vydělávat při péči o malé děti, dává i ve své facebookové skupině Hvězdy online podnikání.
Podnikající ženy jsou, pokud jde o mateřskou, ve specifické situaci. Nárok na mateřskou dovolenou totiž u OSVČ na rozdíl od zaměstnaných žen není automatický. Mají ho jen ty ženy na OSVČ, které si platily nepovinné nemocenské pojištění, a to minimálně 270 kalendářních dní během posledních dvou let. Zároveň 180 dnů před nástupem na mateřskou musejí být tyto zálohy odváděny pravidelně každý měsíc. Výše mateřské poté závisí na odváděných měsíčních zálohách. Pro přibližný výpočet takovéto mateřské u OSVČ je možné použít kalkulačku. Pokud jste tedy OSVČ a chystáte se být se svým potomkem nějakou dobu doma, je lepší to dopředu promyslet.
Spolu až navěky. Nebo do rozvodu
Velkým tématem ohledně financí v období manželství je společné jmění manželů (SJM). Jedná se o formu spoluvlastnictví, která může vzniknout mezi manželi po uzavření manželství. V praxi to znamená, že do společného vlastnictví obou manželů spadá vše, co oba manželé po svatbě získali. Patří sem jak platy od zaměstnavatelů, důchody, ale také třeba i podíly v obchodních společnostech. Bohužel do tohoto společného „jmění“ nepatří jen aktiva, ale i pasiva, tedy dluhy. Jakmile se jeden z manželů zadluží, dluh se stává společným. Problematické je i to, že si jeden z manželů může vzít půjčky bez vědomí druhého.
Jak zmiňuje Mgr. Lucie Petránková, advokátka se specializací na rodinné a občanské právo, „společný dluh vznikne i ve chvíli, kdy se zaváže jen jeden z manželů, a to pokud půjde o obstarávání běžných nákupů pro rodinu“. V tomto případě může být problematické, co se vlastně myslí pod „obstaráváním běžných nákupů“. Pokud si například vezme manžel bez souhlasu manželky půjčku na své nové auto, tento závazek by měl být jeho výhradním dluhem. V některých případech může být ale poměrně nejasné, a tedy též problematické dokazovat, které půjčky jsou potřebné pro obstarávání běžných nákupů pro rodinu, a které pro osobní vlastnictví jednoho z manželů. Na to je dobré si v manželství dávat velký pozor, abychom kvůli půjčce manžela neskončily ve finančních problémech.
Ze společného jmění manželů ale existují výjimky, a sice majetek získaný darem či dědictvím. Pokud tedy jeden z manželů získá například byt po babičce díky dědictví, do společného SJM tento byt nespadá.
Komplikovaná situace může nastat, pokud si jeden z manželů pořídil ještě před vstupem do manželství byt na hypotéku. Byt není součástí společného jmění, a pokud druhý z manželů, například žena, přispívala na splácení této hypotéky a manželé se poté rozvedli, bude vypořádání problematické. Zkušenosti ukazují, že pokud výše této hypotéky nepřesahuje tržní nájemné, bude pro ženu těžké se domoci nějaké finanční kompenzace za splácení hypotéky manželova bytu.
I v oblasti manželství se dají některé majetkové záležitosti předem ošetřit. Řešením může být předmanželská smlouva či zúžení rozsahu společného jmění manželů. Jak zmiňuje právník Jiří Novák, právě zúžení rozsahu v praxi znamená, že „z již nabytého majetku ve společném jmění manželů se stane výlučný majetek jednoho z nich nebo vznikne forma podílového spoluvlastnictví obou manželů“.
Každé životní období má v oblasti financí svá specifika a je dobré vědět, na co si dávat pozor. Pokud ale chcete mít jistotu, že do budoucna budete finančně zajištěné, je ideální se začít v této oblasti vzdělávat a začít pracovat na své finanční nezávislosti co nejdříve. Jednou si za to poděkujete.
