Mateřskou dobře naplánujte, o mzdě jednejte jako samoživitelka. Průvodce vaší finanční nezávislostí
Finance žen jako by se tříštily v metaforách, které se pojí se sklem. Je skrz něj dobře vidět, ale jen těžko se proráží. Ženy tak během svého života pomyslně narážejí na skleněný strop či do skleněných dveří. Přitom právě za touto bariérou se nabízí finanční nezávislost. Na co si dát při tanci mezi střepy finančních pastí pozor?
Nad skleněným stropem bývá častěji mužský management. O skleněných dveřích ženy nemusejí vědět, dokud na ně nenarazí a neurčí jim kariérní stopku. A pak také funguje skleněný výtah, který mužské osazenstvo vyváží na vyšší pozice především v povoláních přijímaných jako ženská doména, třeba v sociálních službách.
Na ženy pak bez ohledu na odvětví čeká propast zvaná pay gap, která označuje rozdíl mezi mužskou a ženskou odměnou. Za rok 2021 sice tento ukazatel dosáhl nejnižší úrovně od vzniku České republiky, i tak byl s patnácti procenty nad průměrem Evropy. Snižování navíc bylo jen dočasné, o rok později Eurostat uvedl, že rozdíl stoupl na 17,9 procenta. Když to přepočítáme, tak ženy v průměru pracují o šedesát pět dní déle, aby dosáhly na stejnou odměnu jako muži. To je jako by letos pracovaly do 6. března zadarmo, vypočítává projekt Equal Pay Day.
I když finance musíme řešit během života všichni, finanční situace žen je přece jen v mnoha ohledech specifická. Podívali jsme se na ty nejrizikovější momenty a největší překážky.
15 let – dospívání
Čím budu?
Aby ženy mohly zacházet s penězi, musí je (většinou) nejdřív vydělat. „Pokud je nejlépe placeným oborem dneška ICT, kam jde více mužů, pak logicky budou příjmy mužů vyšší než příjmy žen, které naopak více zaplňují obory související s nelékařskými zdravotními profesemi či školstvím, kde jsou příjmy výrazně nižší,“ poodhaluje Eliška Kodyšová, ředitelka spolku Aperio a psycholožka. Dívky a chlapci skutečně vyjmenovávají jiná vysněná povolání. Mimochodem pro některé varianty čeština ani donedávna nedisponovala oficiálními přechýlenými tvary. Až předloni ministerstvo školství v oficiálním seznamu povolání uvedlo mimo jiné například „kosmetik“.
- Co můžete dělat?
Nebojte se zamyslet, jestli je vaše povolání skutečně to vámi vysněné. Změnit totiž lze. Řada kurzů zdarma či s výraznou dotací právě třeba v oblasti IT existuje i pro ty, kdo chtějí obor měnit až v dospělosti. Informace o dotacích najdete na webu Úřadu práce, samotné kurzy pak i u organizací, které se zvlášť na ženy zaměřují: například IT téma zpracovávají Czechitas, s rozjezdem vlastních představ pomáhají #HolkyzByznysu.
- Tip
Pokud obor měnit nechcete, hlídejte běžnou mzdu na své pozici, připočtěte své zkušenosti a o platu vyjednávejte. Pomoct má evropská směrnice, jejímž cílem je přinést transparentní informace o odměnách. „Chovejte se, jako by ta legislativa už platila, ptejte se na peníze,“ doporučuje socioložka a gestorka projektu Rovná odměna Lenka Simerská.
20 let – dospělost
Už od první výplaty
Dívky a ženy obvykle jinak o penězích přemýšlejí. Podle výzkumu finanční gramotnosti České školní inspekce častěji nevěří svým schopnostem ohledně zacházení s penězi a to trvá i do dospělosti. Investiční platforma Fondee uvádí, že ženám chybí sebevědomí při zhodnocování peněz, jsou prý konzervativnější, podceňují se a při investicích se bojí, že budou odsouzeny za to, že finančnímu světu dost nerozumějí. „Téma financí je mezi ženami stále tabuizováno. Průzkum ukázal, že 31 procent žen svou finanční situaci se svým okolím neřeší nebo předpokládá, že jim debata o financích nenáleží,“ říká Eva Hlavsová, spoluzakladatelka Fondee.
- Co můžete dělat?
Zkuste si vyčlenit peníze, které budete moct investovat, stačí i několik stokorun. Čím dříve začnete, tím lépe. Investování není složitá věda, byť podle průzkumu si ženy obvykle myslí opak. Studie nicméně ukazují, že jsou ve zhodnocení úspěšnější než muži. Podle Fondee proto, že mají jasný investiční horizont, neriskují tolik a nedělají náhlé změny při tržních výkyvech.
30 let – rodičovství
A kdy bude dítě?
Příjmy žen drhnou ve chvíli, kdy by mohly mít děti. Nezáleží přitom na tom, jestli je vůbec mít plánují. „Zaměstnavatelé mohou předjímat omezení na straně žen a to, že tím pádem tahají za kratší konec provazu, a nenabízejí tak vysoké platy. To se týká už i mladých žen,“ připomíná Eliška Kodyšová. „V naší praxi se setkáváme s příběhy žen, které se setkaly s prvními náznaky diskriminace v souvislosti s financemi a mateřstvím již okolo zásnub či bezprostředně po svatbě,“ upozorňuje Lucie Bášová, spoluzakladatelka projektu Mumdoo, který propojuje matky s pracovním trhem. Podle ní bývají už kolem třiceti let penalizovány v povyšovacím procesu, což se projevuje i ve finančním ohodnocení. „Příběhy, které se k nám dostávají, jsou opravdu mnohdy za hranou zákona, co se týče chování zaměstnavatele vůči mámám v řadách vlastních zaměstnanců. A bohužel, ženy se často cítí v bezvýchodné situaci a mají pocit, že jim nezbývá než chování zaměstnavatele akceptovat,“ doplňuje ji Kristýna Cejnarová, druhá ze zakladatelek.
- Co můžete dělat?
Před vyjednáváním mzdy si ověřte situaci na trhu – například na platy.cz nebo hays.cz. Jednejte o mzdě tak, jako byste byla samoživitelka. Ne tak, že máte zajištěného manžela. Znát svou cenu a umět si mzdové požadavky dobře odargumentovat je základ.
35 let – rodičovská
Daň z mateřství
„Druhý zlom nastává, když po narození potomka ženy řeší s partnerem rozložení péče o dítě. Velmi často právě z finančních důvodů zůstávají s dítětem doma ony, jelikož mají nižší příjem než partner,“ popisuje Lucie Bášová. Jinak by rodina buď tratila, nebo by vůbec nevyžila. Za roky mimo pracovní trh se ženám mzda obvykle nenavyšuje. „Srovnatelně, pokud muž během tří- až šestiletého období opakovaně změní práci, není výjimkou, že jeho mzda při každé této změně narostla o nižší desítky procent, v průměru až o dvacet procent,“ popisuje Kristýna Cejnarová. Absence na pracovním trhu dál ubírá ženám sebevědomí, ty se vracejí k původnímu zaměstnavateli a své ohodnocení podceňují.
- Co můžete dělat?
Plánujte. „Před nástupem na mateřskou je dobrý nápad probrat s partnerem společné finance, účty a očekávání vzhledem ke společnému hospodaření,“ popisuje Cejnarová. Podobné je to i s představami o tom, kdo bude kolik času péči o dítě věnovat. Plány revidujte podle skutečnosti. Otevřené buďte k zaměstnavateli, komunikujte o očekávání výše úvazku, zajištění péče o dítě i o předpokládané mzdě. „Při návratu do práce je z naší zkušenosti důležité začít včas – ideálně s předstihem tři až šest měsíců,“ říká Bášová z Mumdoo.
40 let – děti rostou
(ne)pracující matky
Odborníci vypočítali daň z mateřství neboli číselně vyjádřený „trest“ pro ženu plynoucí z toho, že má dítě. V Česku je v porovnání s Evropou výrazný, zhruba 50 procent matek malých dětí nepracuje a tento propad se vyrovná, až když je dětem kolem jedenácti let.
- Co můžete dělat?
Hledejte flexibilitu. Ať už jde o možnost práce z domova, nebo o hybridní modely zkrácených úvazků. Na práci pro matky se zaměřuje mimo jiné platforma Mumdoo. Pomoci má i s ní spojená iniciativa Momentum. Ta mimo jiné upozorňuje, že částečných úvazků je v Česku jen šest procent. S jejich podporou přišel loni stát, nově funguje u zkrácených úvazků sleva na pojistném. Od začátku její platnosti jich podle MPSV vzniklo přes dvaadvacet tisíc.
Kolik stojí vychovat dítě?
Kde je to možné, vyplatí se na různá životní období šetřit předem. Kromě toho, že během péče o dítě (většinou) ženě znatelně klesá příjem, nese s sebou tato fáze značné náklady. Podle ekonoma Lukáše Kovandy činí náklady na výchovu a výživu dítěte rodiče průměrně 1,6 milionu korun. A podle agentury STEM/MARK si třetina žen není schopna před narozením potomka tvořit finanční rezervy, protože jim nezbývají peníze. Další náklady mohou spolknout vybavení pokojíčku či stavební úpravy, náklady na benzin, pokud rodič dítě doprovází na koníčky apod., případná nutnost léčebných pomůcek či speciální výživy. Odhad nákladů je přitom z roku 2021, dá se tedy očekávat, že dnes by byla v důsledku inflace částka ještě vyšší.
40+ – co když přijde rozvod?
Polovina majetku, plné náklady
Značně rizikový je i rozchod či rozvod. Především právě v případech, kdy žena vypadla z pracovního procesu a dále má na starosti péči o potomka. Sólo rodiče jsou jednou ze skupin, které jsou chudobou ohroženy nejvíce. A proto je dobré vědět, jaké jsou vaše možnosti a nároky. Aktualizovanou příručku Průvodce zákony pro rodiče lze stáhnout na stránkách Aperio.cz, orientační výživné zjistíte na webu vyzivne.justice.cz. A téma vyrovnání majetku řeší například stránky organizace Vaše výživné. Je důležité vědět, že při rozdělování majetku nehraje roli, kolik kdo vydělával.
- Co můžete dělat?
Před vstupem do manželství zvažte předmanželskou smlouvu, která se hodí především u párů, kde jeden má výrazně více majetku než druhý. Uplatní se ale i tam, kde jeden z páru podniká. Například proto, že smlouva může ošetřit vzniklé dluhy, o něž se jinak manželé také dělí.
Mějte přehled o rodinných příjmech a výdajích. Každý čtvrtý Čech před svým partnerem mlčí o záměru půjčit si peníze. Téměř 18 procent lidí nemá přehled o partnerově hospodaření, uvádí loňský průzkum firmy Provident. Podle odbornic z Mumdoo je ke zvážení možnost ponechat si vlastní účty a dohodnout se na tom, jak budou partneři pokrývat společné náklady. Pravidla se přitom můžou měnit s tím, jak se mění vaše příjmy. Zařiďte se tak, abyste nemohla přijít o přístup k vlastním penězům ani v případě dramatického rozchodu.
My jsme si s manželem při nástupu na mateřskou udělali tabulku, kam jsme si sepsali měsíční příjmy a výdaje, když jsme byli oba na full-time, jak se nám změní příjmy při čerpání mateřské/rodičovské a v jakém poměru budou mé a jeho příjmy. V tomto poměru, který vždy na konci roku revidujeme, pak posíláme měsíčně peníze na společný účet, ze kterého hradíme veškerý provoz domácnosti a společné výdaje.
- Lucie Bášová, spoluzakladatelka projektu Mumdoo
45+ – péče o děti i prarodiče
Sendvičové roky
S věkem se čísla jen zhoršují. Rozdíl v mužských a ženských odměnách je podle organizace Business & Professional Women CR vůbec nejvyšší mezi 45 a 49 lety, kdy dosahuje 23,7 procenta. To odpovídá obvykle částce sedm a půl tisíce korun měsíčně. Jedná se totiž o věkové kategorie, kdy se ženy po rodičovské pauze už vrátily zpátky na trh práce, ale stále na nich větší měrou leží péče o děti a domácnost. V této době se navíc přidává péče o rodiče, často i o manželovy rodiče či další příbuzné. „Čeká se, že se žena bude věnovat péči o závislé členy rodiny, děti i seniory,“ potvrzuje Kodyšová.
- Co můžete dělat?
Držte si kontakt s pracovním světem a povědomí o aktuálních odměnách. „Nerovné odměňování většinou není ze strany zaměstnavatele záměrné,“ upozorňuje Lenka Simerská. O nižší plat si ženy častěji řeknou, nejsou tak průbojné a přidávají se další výše zmíněné okolnosti, jako jsou ztráta kontaktu s pracovním světem a pomyslné „zamrazení“ platu na úrovni před nástupem na mateřskou.
Možnosti vylepšení příjmu? To velmi závisí na situaci ženy. Pokud si může dovolit investovat, neměla by se toho bát, podpora k tomu existuje. Na druhou stranu sólo matka dvou malých dětí, která sotva zaplatí nájem a jídlo pro děti, nemá často šanci si odložit peníze ani jako flexibilní rezervu, natož je investovat.
- Eliška Kodyšová, Aperio – společnost pro zdravé rodičovství
60+ – Zasloužený odpočinek
Trest za péči
Vše se posčítá v důchodovém věku. Podle posledních dat ČSÚ měli muži průměrný důchod 19,8 tisíce korun, ženy 16,5 tisíce. Seniorky nad pětašedesát let jsou ohroženy příjmovou chudobou třikrát častěji než muži a jsou v tomto smyslu vůbec nejohroženější skupinou. Přitom jsou na důchodu daleko závislejší – protože méně ochotně investují, méně si tvoří rezervy a méně často se peníze během života snaží zhodnotit. Podle Evy Hlavsové z Fondee u nás pay gap téměř odpovídá rozdílu ve výši investic. Často tedy nejde o ochotu, ale o možnosti dát stranou to, co mají k dispozici.
S cílem snížit rozdíl v penzích se nedávno zavedlo takzvané výchovné – pět set korun k důchodu za vychované dítě. To ale do budoucna zase zmizí. Nahradit ho má fiktivní vyměřovací základ za péči o blízké – částka, kterou lidé během péče nevydělávali, ale úřady jim ji dopočítají. Pomoct má i sdílení odvodů. Toho budou moci využít jak manželé, tak i registrovaní partneři, musejí se na tom však dohodnout.
- Co můžete dělat?
Pokud je to možné, odkládejte peníze stranou a nechte je zhodnocovat. Informujte se o aktuálním nastavení státních produktů, příspěvku zaměstnavatelů i možnostech investování. Existují i speciální projekty pro ženy. Je zkrátka potřeba vzít své finance do vlastních rukou a nespoléhat se, že se o vás stát nebo partner postarají. Využít veškerou existující podporu a hlavně se nepodceňovat.
